Czym jest i jak działa kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest bardzo popularnym produktem finansowym. Według raportu sporządzonego przez Biuro Informacji Kredytowej w 2022 roku Polacy zaciągnęli zobowiązania gotówkowe w bankach i SKOK-ach o łącznej wartości 64,9 mld zł. Co sprawia, że konsumenci tak często decydują się na takie rozwiązanie?

Przyczyn powszechności kredytów gotówkowych jest kilka. Na wstępie warto wspomnieć o tym, że w tym przypadku umowa podpisywana w związku z zaciągnięciem pożyczki nie determinuje celu, na jaki mają zostać przeznaczone otrzymane przez klienta środki.

Ma on więc praktycznie pełną dowolność w rozporządzaniu pożyczonymi pieniędzmi, a przy ich pomocy może sfinansować np. zakup samochodu, sprzętu AGD czy wyjazd rekreacyjny w czasie urlopu. Wydatek ten nie może być jednak związany z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Kolejną kwestią jest stosunkowo prosty oraz szybki proces ubiegania się o kredyt. Coraz więcej banków oferuje możliwość zaciągnięcia pożyczki przez internet, co z perspektywy klienta jest bardzo komfortową opcją.

Wnioskodawca zawsze jest proszony o okazanie aktualnego dokumentu tożsamości. Bank może także wymagać przedstawienia zaświadczeń o zatrudnieniu i zarobkach. Warto dodać, że coraz częściej takie działanie nie jest konieczne. W ofercie instytucji finansowych można znaleźć bowiem tzw. kredyty na wyciąg z konta.

W praktyce proces ubiegania się o zobowiązanie tego typu ogranicza się do wypełnienia wniosku, okazania dowodu osobistego oraz dokumentu przedstawiającego operacje wykonywane na rachunku bankowym potencjalnego kredytobiorcy w danym przedziale czasowym.

Kredyt gotówkowy a przepisy prawne w Polsce

W Polsce charakter kredytu gotówkowego jest regulowany przez przepisy prawne. Jego zasady określa m.in. Ustawa Prawo Bankowe oraz Kodeks Cywilny. Wprowadzenie restrykcji i szczegółowych zasad zawierania umowy kredytowej ma na celu ochronę pożyczkobiorców oraz instytucji udzielających zobowiązań.

Umowa ta musi uwzględniać m.in. dokładną kwotę i walutę pożyczki, dane wierzyciela oraz dłużnika, zasady spłaty zobowiązania, okres kredytowania, harmonogram spłaty, sposób, w jaki będą naliczane odsetki oraz konkretny termin spłaty całości zobowiązania wraz z jego wszystkimi kosztami.

Warto dodać, że ten typ zobowiązania zalicza się do grupy kredytów konsumenckich. Wobec tego jego funkcjonowanie na rynku określa Ustawa o kredycie konsumenckim. Jej treść odnosi się m.in. do obowiązku przekazywania określonych informacji klientom banków czy drogi postępowania w razie sporów pomiędzy stronami umowy.

Przynależność do grupy kredytów konsumenckich przekłada się również na determinowanie przez przepisy maksymalnej kwoty kredytu gotówkowego, która wynosi 255 550 zł.

Wybór kredytu gotówkowego – co brać pod uwagę?

Poszukiwanie najkorzystniejszej dla klienta oferty kredytu nie jest łatwym przedsięwzięciem. Na rynku dostępny jest szereg zróżnicowanych ofert od licznych instytucji finansowych, a każda z nich może np. w inny sposób naliczać oprocentowanie (pod warunkiem że jest to zgodne z prawem).

Co więcej, samodzielna analiza umowy kredytowej wymagają znajomości, choć podstaw terminologii finansowej. W przeciwnym razie może dojść do nieporozumienia i nieprawidłowej interpretacji zawartych w niej przepisów.

To z kolei stanowi ryzyko podpisania niekorzystnego z perspektywy klienta dokumentu lub późniejszych nieprzyjemności podczas okresu kredytowania, np. w związku z dodatkowymi kosztami, których kredytobiorca nie brał pod uwagę planując swój miesięczny budżet.

Porównywarki kredytowe – pomoc w wyborze oferty finansowej

Przed rozpoczęciem procesu wnioskowania o kredyt gotówkowy warto skorzystać z narzędzi, które umożliwią porównanie poszczególnych ofert. Przykładem są darmowe porównywarki internetowe, np. ta dostępna pod adresem https://blogbank.pl/kredyty-gotowkowe/.

Za jej sprawą po wpisaniu kwoty oraz okresu spłaty użytkownikowi wyświetlają się poszczególne oferty banków. Są one przedstawione w jasny i klarowny sposób tak, aby potencjalny kredytobiorca mógł z łatwością zasięgnąć najważniejszych informacji. Powyższa porównywarka wyszczególnia:

• oprocentowanie, na podstawie którego bank nalicza odsetki kredytu;
• prowizję, czyli jednorazową opłatę pobieraną przez instytucję w związku z udzieleniem kredytu;
• RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) wykazującą całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa w odniesieniu do 1 roku kredytowania;
• Całkowitą kwotę spłaty kredytu łącznie z wszelkimi kosztami;
• Przewidywaną wysokość raty.

Co może mieć wpływ na odmowę przyznania kredytu?

Zdarza się, że osoba wnioskująca o kredyt spotka się z odmową ze strony banku. Potencjalnym podłożem takiej decyzji może być negatywna historia kredytowa. Zarówno pozytywne, jak i negatywne wpisy instytucje finansowe znajdują w indywidualnym Raporcie BIK każdej osoby, która kiedykolwiek zaciągała jakieś zobowiązanie.

Jeśli konsument spóźniał się z regulowaniem rat lub całkowicie zaprzestał spłaty kredytu, informacja na ten temat zostanie uwzględniona w Raporcie i będzie dla banku sygnałem o potencjalnym niebezpieczeństwie związanym z niewypłacalnością wnioskującego.

Podstawą odrzucenia wniosku o kredyt może być oczywiście także zbyt niska zdolność kredytowa. Na jej ocenę składają się m.in. wykazywane dochody, rodzaj umowy, jaką wnioskujący jest związany ze swoim pracodawcą (banki przychylniej patrzą na osoby wykonujące obowiązki na podstawie umowy o pracę w porównaniu do wnioskujących zatrudnionych na podstawie umów cywilnoprawnych) czy suma bieżących wydatków i zadłużeń w odniesieniu do generowanych przychodów.

Źródło: Artykuł sponsorowany